Все, что нужно знать о персональном кредитном рейтинге

Банки тщательно проверяют всех потенциальных клиентов. В первую очередь учитывается их персональный кредитный рейтинг, позволяющий оценить платежеспособность и финансовую ответственность гражданина. Если ПКР низкий, то заявка, скорее всего, будет отклонена. Как же его узнать и повысить в случае необходимости? 

Как формируется ПКР

Кредитный рейтинг отражает в баллах ответственность конкретного человека в сфере финансов. Именно его в основном учитывают банки при принятии решения по заявке: благодаря ПКР они понимают, каков шанс, что потенциальный клиент погасит ипотеку или кредит своевременно. 

Формирование ПКР происходит автоматически в специальных организациях — кредитных бюро. При этом учитываются данные из кредитной истории. Последняя, в свою очередь, создается из информации о заемщике, поступающей из банков, МФО, ломбардов и т.д. Сюда относятся сведения о количестве оформленных микрокредитов, малоизвестных займов, обычных потребительских кредитов, а также информация о наличии просрочек, штрафов или отказов по заявкам. 

Но в КИ содержится очень много информации, из-за чего ее анализ занимает немало времени. Поэтому банкам проще ориентироваться на ПКР. Этого показателя обычно достаточно для проверки благонадежности потенциального заемщика. 

Как узнать ПКР

Для этого нужно подать запрос в кредитное бюро, в котором хранится КИ. В Казахстане следует воспользоваться услугами либо «Государственного кредитного бюро», либо «Первого кредитного бюро». Узнать ПКР можно на их сайтах. Интересно, что ПКБ предоставляет данные и через официальное мобильное приложение. Достаточно всего лишь указать в специальном поле ИНН. 

Также узнать ПКР можно через сторонние сервисы — например, через финансовые маркетплейсы. Они тоже получают данные из ГКБ и ПКБ. К числу плюсов данного способа можно отнести возможность получения рекомендаций по улучшению ПКР, причем для увеличения вероятности одобрения заявки по конкретному продукту — например, по ипотеке. 

Как расшифровать ПКР

Графически он изображается как шкала с тремя цветовыми сегментами: 

• красным (низкий рейтинг);
• желтым (средний рейтинг);
• зеленым (высокий рейтинг).

Кроме того, в ПКР отображается количество баллов в диапазоне от 0 до 1 000. Чем больше число, тем выше кредитный рейтинг. Также в ПКР имеется текстовое пояснение о том, как банки относятся к потенциальным клиентам с таким кредитным рейтингом. 

Выше всего вероятность одобрения у тех людей, которые имеют более 800 баллов. Впрочем, она довольно велика и у людей с ПКР в диапазоне от 600 до 800 баллов. При количестве баллов от 400 до 600 у потенциального заемщика могут возникнуть сложности с получением кредитов, а если их будет менее 400, то рассчитывать на это и вовсе не стоит. 

Как улучшить ПКР

В первую очередь для этого нужно своевременно исполнять свои финансовые обязательства. Лучше всего делать это заранее — за несколько дней до указанной даты. Это гарантирует, что деньги точно поступят вовремя. Также стоит установить на смартфоне напоминание о ежемесячном платеже: тогда риск забыть о нем будет ниже. 

Чтобы предотвратить ухудшение ПКР, стоит придерживаться следующих рекомендаций: 

• Не скрываться от банка в случае невозможности внесения очередного платежа. Нужно, наоборот, связаться с ним и объяснить ситуацию — например, сказать, что задержали зарплату или уволили с работы. Банк и сам заинтересован в том, чтобы клиент погасил задолженность, поэтому, скорее всего, пойдет навстречу: например, предложит реструктуризировать задолженность, чтобы уменьшить размер платежа.
• Не оформлять новый кредит, чтобы закрыть текущий. В ином случае возрастет долговая нагрузка, что негативно скажется на кредитном рейтинге. Но рефинансирование возможно: оно не приводит к ухудшению КИ.
• Не обращаться в МФО. Банки с подозрением относятся к потенциальным клиентам, активно оформляющим микрозаймы. Из-за этого кредитный рейтинг может снизиться.

Сложнее всего улучшить уже испорченную КИ. Если имеется много просрочек, то быстро решить эту задачу не удастся. Однако это можно сделать постепенно — например, оформляя небольшие кредиты и своевременно погашая их. 

Почему банки отказывают даже при высоком ПКР

Скоринговые системы кредитных бюро и банков могут быть очень похожи, но все же практически всегда имеют различия в методах оценки. Где-то важно, чтобы потенциальный клиент был в браке (тогда его супруг сможет оказать ему финансовую поддержку в сложный период), а где-то это вообще не учитывают при анализе платежеспособности. Поэтому даже при высоком ПКР есть риск, что заявка, например, на ипотеку будет отклонена. Однако это вовсе не значит, что то же самое ждет потенциального клиента и в другом банке. 

Что в итоге

Перед подачей заявки на кредит стоит узнать ПКР. Это поможет оценить вероятность одобрения. Чем выше ПКР, тем больше шансов, что заявка будет одобрена. Самые высокие шансы — у людей с кредитным рейтингом от 600 до 1 000 баллов. Если этот показатель ниже, нужно исправить ПКР: закрыть все имеющиеся долги и своевременно погасить несколько небольших кредитов.