На что нужно обращать внимание при изучении договора микрозайма

Немало людей сталкиваются с разнообразными проблемами, поленившись внимательно прочитать договор микрокредита на карту. Чаще всего причина заключается в том, что условия были сформулированы слишком сложным юридическим языком или просто прописаны мелким шрифтом. Иногда заемщики узнают о том, что именно было указано в договоре, только на судебном заседании. Чтобы избежать попадания в подобную ситуацию, важно крайне тщательно изучить документ, перед тем как его подписать. 

Основные пункты договора

Они утверждены на законодательном уровне, поэтому их должны включать в документ все микрофинансовые организации. Впрочем, последние нередко допускают нарушения — к примеру, не указывают полную стоимость микрозайма, размер комиссий и штрафов и т.д. В этом случае клиент фактически вводится в заблуждение. Какие же пункты должны быть указаны в договоре? 

Наименования сторон

В верхней части договора должен быть указан его номер, населенный пункт, в котором его составили, и дата. Там же прописывают и наименование каждой из сторон. В случае с МФО оно должно быть полным. Нередко пишут еще и ФИО руководителя. В случае с заемщиком указывается его ФИО, номер паспорта и наименование выдавшего его органа, а также дата получения. Кроме того, следует указать ИИН, адрес проживания и контакты. 

Номер телефона и электронная почта должны быть прописаны правильно, без опечаток. Именно эти контакты микрофинансовая организация будет использовать для направления клиенту уведомлений, кодов подтверждения (к примеру, при регистрации на сайте или оформлении нового микрозайма). 

Сумма микрозайма

Микрофинансовые организации могут перечислять средства только в национальной валюте — тенге. Сумма указывается 2 раза: сначала цифрами, затем — прописью. Некоторые МФО могут дополнительно указать, что при желании клиент может получить дополнительные средства: для этого достаточно подать соответствующую заявку. 

Кроме того, в договоре должны быть указаны комиссии и любые иные платежи, связанные с обслуживанием микрозайма. Все они тоже взимаются исключительно в тенге. 

Срок погашения

Данный пункт включает в себя следующую информацию: 

• Конечная дата. Клиент обязан погасить микрозайм до указанного числа, иначе возникнет просрочка.
• Количество календарных дней. Его отсчитывают от даты подписания до даты погашения задолженности. В случае с краткосрочными микрозаймами он обычно составляет не больше 30 дней.

Во втором случае, как правило, указывается фиксированный срок. Но иногда клиентам предоставляют возможность выбрать его самостоятельно — например, в диапазоне от 5 до 30 дней. 

Особенности погашения

Здесь указывают следующую информацию: 

• Способы. Обычно погасить задолженность можно как наличными, так и при помощи безналичных методов: с карты, через электронный кошелек и т.д. В любом случае указывают все доступные способы.
• Очередность. Тут указано, как будут распределены средства с поступившего платежа, если их окажется недостаточно для полного погашения задолженности. Например, иногда МФО сначала направляют их на покрытие основного долга, а порой — начисленных процентов.
• Метод. Если микрозайм краткосрочный, то его следует погасить одним платежом. В случае с долгосрочными микрозаймами формируется график платежей, которому клиенту нужно строго следовать. Схема погашения может разниться в зависимости от МФО. Чаще всего используется аннуитетная. Ее суть заключается в том, что сумма долга делится на несколько равных частей, поэтому заемщику нужно ежемесячно вносить одинаковую. сумму. Также может использоваться дифференцированная схема. В этом случае начисление процентов происходит на остаток долга, который уменьшается после очередного платежа.

Этот раздел следует изучить особенно внимательно. Например, микрофинансовая организация не принимает платежи с карты, а требует перечислять средства на банковский счет. Деньги могут поступать на него нескольких дней. Поэтому погашать задолженность следует заранее, иначе есть риск возникновения просрочки. 

Штрафы

Данный пункт тоже следует изучить очень внимательно. В нем описано, какая ответственность грозит клиенту, если он несвоевременно внесет очередной платеж. Даже если заемщик отличается высокой финансовой дисциплиной, это еще не значит, что он застрахован от различных форс-мажоров, приводящим к просрочкам — увольнению, серьезной болезни и т.д. 

Согласно законодательству, размер пени не может составлять более 0,5% от суммы долга за 1 день просрочки. Также годовой штраф не может составлять более 10% от суммы микрозайма. Следует учитывать, что наличие пени не подразумевает отмену процентов. Когда возникает просрочка, они начисляются одновременно. 

Уже через 10 дней после появления просроченной задолженности ее могут продать коллекторскому агентству. Информация об этом направляется в бюро кредитных историй. Если клиент не погашает просрочку 2-3 месяца, МФО вправе подать на него в суд. Скорее всего, она выиграет суд, после чего с клиента начнут принудительно взимать имущество для последующей продажи и погашения задолженности. 

Обычно в договоре указано, что все средства при наличии просрочки сначала направляются на погашение неустоек. Поэтому долг лучше погашать сразу же, так как на него все равно продолжат начислять проценты. 

Ставка

В договоре указываются размеры и условия начисления следующих ставок:

• Годовая. В рекламе обычно указывается номинальная ставка, которая значительно ниже, так как в нее входят только проценты за пользование заемными средства. Она не включает в себя различные платежи, в том числе комиссии. Она рассчитывается индивидуально для каждого клиента.
• ГЭСВ. От нее зависит реальная стоимость микрозайма.

Законодательство ограничивает максимальный размер ГЭСВ. В настоящее время для краткосрочных микрозаймов (на сумму от 50 МРП и сроком до 45 дней) ставка должна составлять не более 30% годовых от выданной суммы, а по долгосрочным — 100%.