Поколение Z не берет кредиты, а «арендует» деньги: как их привычки изменят банковский рынок к 2026 году

Часто можно услышать, как старшие ворчат: «Эта молодежь совсем не думает о будущем! Тратят деньги направо и налево, в кредиты влезать не боятся». Но на самом деле всё ровно наоборот. Молодое поколение, которое называют зумерами, относится к деньгам гораздо осторожнее, чем может показаться. Они не то чтобы не берут в долг, просто делают это совершенно иначе. Для них взять большой и долгий кредит, даже такой удобный, как кредит через госуслуги, — это как подписаться на многолетний марафон, когда тебе просто нужно быстро добежать до соседнего магазина. Вместо того чтобы «покупать» деньги надолго, они предпочитают их «арендовать» — на короткий срок и для конкретной цели.

Это не легкомыслие, а новый, очень прагматичный подход к финансам. И он так сильно отличается от привычного нам, что уже к 2026 году заставит банки полностью пересмотреть свои правила игры.

Почему «аренда» денег стала новой нормой?

Представь, что ты хочешь посмотреть новый фильм. Ты же не покупаешь диск за полную стоимость, чтобы он потом пылился на полке? Ты просто включаешь подписку на онлайн-кинотеатр, смотришь что хочешь, и всё. Или тебе нужно доехать до другого конца города. Ты не покупаешь машину, а вызываешь такси или берешь самокат напрокат. Поколение Z выросло в мире, где доступ важнее владения. И эту логику они перенесли и на деньги.

Привычка к подпискам

Зумеры привыкли жить в мире сервисов. Музыка по подписке, игры по подписке, доставка еды, каршеринг. Зачем владеть чем-то громоздким и дорогим, если можно платить небольшую сумму и пользоваться этим, когда нужно? С деньгами та же история.

Классический кредит — это как покупка целого музыкального альбома на виниле. Ты платишь большую сумму, получаешь его в собственность навсегда, но вместе с ним и ответственность: его нужно где-то хранить, за ним нужно ухаживать (читай — платить проценты много лет).

«Аренда» денег — это как подписка на Spotify. Ты платишь немного каждый месяц и получаешь доступ ко всей музыке мира. Перестал слушать — отменил подписку. Так и с новыми финансовыми сервисами: взял небольшую сумму на покупку кроссовок, разделил платеж на 4 части, за 2-3 месяцев выплатил и забыл. Никаких долгосрочных обязательств.

Страх перед «взрослыми» долгами

Многие из сегодняшних 20-летних ребят видели, как их родители переживали экономические кризисы. Они слышали разговоры о неподъемной ипотеке, о кредитах на машину, которые превращались в кабалу. Этот опыт, пусть и чужой, отложился в подсознании.

Для них долгосрочный займ — это якорь, который привязывает тебя к одному месту, к одной работе, к постоянному стрессу. А они ценят свободу и гибкость. Сегодня он работает в Москве, завтра уехал на удаленку в Сочи, а через год — в другую страну. Какой уж тут кредит на 10 лет с четким графиком платежей?

Маленький, короткий долг не так страшен. Он похож на временную трудность, которую легко решить. Заплатить за курс английского, разбив сумму на три месяца, или купить новый телефон, выплачивая понемногу до следующей зарплаты, — это понятная и контролируемая ситуация. А вот мысль о том, что нужно каждый месяц в течение пяти лет отдавать часть зарплаты банку, вызывает тихий ужас.

Скорость и простота — это всё

Вспомни, как раньше получали кредит. Нужно было собрать кучу справок, пойти в отделение банка, отсидеть в очереди, поговорить с менеджером, потом несколько дней ждать решения… Для поколения, которое привыкло решать любой вопрос за пару кликов в смартфоне, это просто дикость.

Им нужно, чтобы всё было как в приложении для доставки еды: выбрал, нажал, получил. Современные сервисы «аренды» денег работают именно так. Оформления заявки занимает минуту, решение приходит мгновенно, никаких справок и походов в банк. Это идеально вписывается в их картину мира, где время — самый ценный ресурс. Банки, которые до сих пор выдают займы по старинке, для них выглядят как динозавры.

Какие инструменты «аренды» денег выбирают зумеры?

Рынок очень быстро почувствовал этот новый запрос и предложил молодым людям именно то, чего они хотели. Вот самые популярные инструменты.

BNPL-сервисы: рассрочка на максималках

BNPL расшифровывается как «Buy Now, Pay Later», то есть «Покупай сейчас, плати потом». Это главный хит у поколения Z.

• Как это работает? Представь, ты заходишь в интернет-магазин, чтобы купить себе куртку за 10 000 рублей. На странице оплаты, рядом с кнопкой «Оплатить картой», ты видишь вариант «Оплатить Долями» или «Разделить на 4 части». Ты нажимаешь, и сервис предлагает тебе заплатить сейчас только 2500 рублей. Остальные 7500 будут списываться с твоей карты равными частями каждые две недели. Всё. Никаких процентов, никаких анкет, никаких кредитных договоров. Ты просто «арендовал» деньги магазина на пару месяцев.

Такие сервисы идеально подходят для спонтанных, но не самых дешевых покупок. Например, на оплату одежды, на оплату спортивных товаров или какой-нибудь электроники. Это не похоже на кредит, это ощущается как умный способ управления своими расходами.

Карты с коротким грейс-периодом

Это не совсем новый инструмент, но зумеры научились использовать его по-своему. Грейс-период — это срок, в течение которого ты можешь пользоваться деньгами банка бесплатно. Обычно он составляет 50-100 дней.

• Как это работает? Молодой человек оплачивает все покупки кредиткой в течение месяца, а свою зарплату кладет на накопительный счет под процент. В конце грейс-периода он просто переводит деньги с накопительного счета на кредитку, чтобы погасить долг. Получается, что он целый месяц бесплатно пользовался деньгами банка, да еще и немного заработал на процентах со своей зарплаты. Это высший пилотаж финансовой акробатики!

Микрозаймы: когда нужно «здесь и сейчас»

Будем честны, этот инструмент самый рискованный. Многие мфо предлагают очень соблазнительные условия: быстрое оформление, деньги на карте через 5 минут. Но за этой скоростью скрываются огромные проценты.

Зумеры обращаются к ним в самых крайних случаях, когда деньги нужны буквально на пару дней до зарплаты. Они понимают риски, поэтому стараются брать самый выгодный займ на минимальный срок и как можно быстрее погасить долг. Для них это не способ жить, а скорее «скорая помощь» для кошелька. Главное здесь — трезво оценивать свои силы и понимать, что условия пользования займом могут быть очень жесткими.

Как банки будут меняться под давлением зумеров к 2026 году?

Банки — это большие и неповоротливые организации, но даже они понимают: если не измениться, то огромное поколение новых клиентов просто пройдет мимо них. Зумеры — это будущие покупатели ипотек и автокредитов. И чтобы завоевать их доверие сегодня, банкам придется сильно постараться. Вот что нас ждет.

Банковские приложения станут супермаркетами

Обычное банковское приложение, где можно только проверить баланс и перевести деньги, скоро станет никому не нужным. Новые приложения будут похожи на маркетплейсы.

Представь: ты заходишь в приложение своего банка, а там не только твои счета, но и витрина товаров от партнеров. Ты видишь кроссовки и можешь тут же, внутри приложения, оформить их покупку с разделением платежа на 4 части. Или банк видит, что ты интересуешься путешествиями, и предлагает тебе готовый пакет: билеты + отель + страховка, всё это на выгодных условиях рассрочки. Банк перестанет быть просто хранителем денег, он станет помощником в твоих покупках.

Гибкие продукты вместо стандартных пакетов

Банки поймут, что всем предлагать одно и то же — провальная стратегия. Появятся «кредиты-конструкторы».

Например, ты сможешь сам выбирать условия: срок, сумму, дату платежа. Может быть, появится опция «пропустить платеж», если в этом месяце случились непредвиденные расходы. Или возможность погасить часть долга не деньгами, а бонусами или кэшбэком. Все будет настраиваться под тебя, как плейлист в музыкальном сервисе. Изменения 2024 года в законодательстве уже подталкивают их к большей прозрачности и гибкости.

Фокус на финансовой грамотности и честности

Чтобы завоевать доверие молодых, которые не верят рекламе, банкам придется стать честными советниками. Они будут не просто «впаривать» кредиты, а помогать клиентам управлять деньгами.

В приложениях появятся разделы с обучением, калькуляторы, которые будут наглядно показывать, сколько ты переплатишь. Приложение сможет анализировать твои траты и подсказывать: «Эй, кажется, в этом месяце ты потратил на такси слишком много. Может, стоит купить проездной?». Банк, который заботится о твоем кошельке, а не только о своей прибыли, завоюет лояльность на долгие годы.

Совет эксперта Даже самые безобидные, на первый взгляд, сервисы «купи сейчас, плати потом» — это все равно долг. Они расслабляют и создают иллюзию, что ты можешь позволить себе больше, чем на самом деле. Прежде чем нажать кнопку «Разделить платеж», всегда задавай себе один честный вопрос: «А я бы купил эту вещь прямо сейчас за полную стоимость, если бы у меня были деньги?». Если ответ «нет», то, скорее всего, эта покупка тебе не так уж и нужна. Это поможет избежать ловушки импульсивных трат и не накопить кучу мелких, но неприятных долгов.

Итоги

Поколение Z — не транжиры. Они просто играют по другим правилам. Они не хотят «владеть» долгом, они хотят «арендовать» деньги для решения своих текущих задач. Быстро, просто и без долгосрочных обязательств.

Этот подход — не просто модный тренд. Это тектонический сдвиг в потребительском поведении, который уже меняет финансовый рынок. Банки, которые это поймут и смогут предложить молодежи гибкие, честные и удобные инструменты, останутся на плаву. А те, кто будет продолжать работать по старинке, предлагая только тяжелые кредиты под залог и требуя кипу документов, рискуют к 2026 году обнаружить, что их основной клиент — это пенсионер, а молодежь давно ушла к более расторопным конкурентам. Будущее за скоростью, простотой и подписками. Даже на деньги.