Как начисляются проценты на накопительном счете

Если вы хотите копить деньги и одновременно иметь к ним доступ, откройте накопительные счета. Банк начисляет проценты на ту сумму, которая у вас лежит, а вы можете пополнять счет или снимать с него когда угодно.

Но как банк считает эти проценты? Что влияет на то, сколько вы в итоге получите? Если разобраться в этом, вы сможете копить эффективнее. Давайте разбираться.

Основа начисления: ежедневный расчет

В отличие от вклада, где проценты часто считают за весь срок разом, на накопительном счете доход рассчитывают каждый день. Это выгодно для вас.

Как это работает:

1. Каждый день банк фиксирует остаток на вашем счете на конец операционного дня.
2. Процентную ставку, которая указана в ваших условиях, делят на 365 (или 366) дней в году. Так получают дневную ставку.
3. Эту дневную ставку умножают на сумму вашего остатка. Полученная сумма — это ваш доход за этот конкретный день.

Например, у вас на счете 100 000 рублей. Годовая ставка — 7%. Считаем дневную ставку: 7% / 365 дней = ~0,0192% в день. Считаем доход за один день: 100 000 руб. × 0,0192% = 19,2 рубля. За 30 дней в таком режиме вы заработаете примерно 576 рублей.

Чем больше денег лежит на счете и чем дольше они там находятся, тем больше будет сумма начислений.

Капитализация: проценты на проценты

Часто можно встретить фразу «с ежемесячной капитализацией». Это важная функция, которая увеличивает ваш доход.

Капитализация — это когда проценты по вкладу не выплачивают вам отдельно, а прибавляются к основной сумме. В следующем месяце проценты будут начислять уже на эту, теперь уже большую, сумму.

Допустим, у вас на накопительном счете 200 000 рублей под 6% годовых.

Без капитализации: вам начислят ~1000 рублей за месяц (200 000 × 6% / 12). Эту 1000 рублей выплачивают вам, а на счете остается 200 000. В следующем месяце проценты снова начислят на 200 000.

С ежемесячной капитализацией: за первый месяц начислят те же ~1 000 рублей, но их добавят к сумме счета. Остаток станет 201 000 рублей. За второй месяц проценты начислят уже на 201 000 рублей, и это будет уже ~1 005 рублей. Разница кажется небольшой, но за год она станет ощутимой.

Именно поэтому счета с капитализацией выгоднее.

Как проверить начисление процентов

Все расчеты прозрачны, и вы можете их контролировать.

1. В выписке по счету. В мобильном приложении или личном кабинете банка в детальной выписке вы увидите отдельной строкой операцию «Начисление процентов» с конкретными суммой и датой.
2. Через калькулятор. На сайтах многих банков есть онлайн-калькуляторы. Вы можете ввести сумму, срок и ставку, чтобы увидеть ориентировочный будущий доход.
3. По формуле. Если любите считать сами, используйте формулу для простых процентов с ежедневным начислением: Сумма дохода = (Остаток × Ставка × Кол-во дней) / (100 × 365).

Проценты по накопительному счету начисляют каждый день — это удобно и выгодно. Главный секрет прост: чем больше и дольше деньги лежат на счете, тем больше вы получите. А если проценты прибавляются к сумме вклада (капитализация), накопления будут расти еще быстрее.

Чтобы заработать больше, снимайте деньги реже, ищите условия с капитализацией и проверяйте, при каких условиях банк дает самую высокую ставку.